Цифровые активы постепенно становятся частью платёжной инфраструктуры ОАЭ

Биткоин и другие криптовалюты получают всё больше практических сценариев использования в Объединённых Арабских Эмиратах. Цифровыми активами уже можно оплачивать отдельные туристические, государственные и коммерческие услуги, а также использовать их при приобретении недвижимости.

При этом криптовалюта не имеет в ОАЭ статуса официального платёжного средства. Единственной национальной валютой страны остаётся дирхам — AED. Поэтому большинство операций с цифровыми активами проводится через лицензированных посредников, которые автоматически конвертируют криптовалюту в дирхамы до поступления средств продавцу или государственному органу.

Развитие таких сервисов соответствует курсу Дубая на расширение безналичных расчётов. В рамках Dubai Cashless Strategy, связанной с экономической программой Dubai Economic Agenda D33, к концу 2026 года планируется перевести 90% государственных и частных платежей в цифровой формат.

Можно ли расплачиваться криптовалютой в ОАЭ

Использовать цифровые активы для оплаты товаров и услуг можно, если операция проводится через регулируемую платёжную инфраструктуру и принимающая сторона поддерживает такой способ расчёта.

Как правило, схема выглядит следующим образом:

1. Клиент выбирает оплату криптовалютой.
2. Платёж проводится через лицензированного оператора.
3. Цифровой актив конвертируется в дирхамы.
4. Продавец получает средства в AED.

Таким образом, покупатель может использовать криптовалюту, однако компания или государственная структура обычно не принимает и не хранит её непосредственно на своём балансе.

Оплата авиабилетов Emirates

Одним из наиболее заметных примеров практического использования цифровых активов стало внедрение криптовалютных платежей авиакомпанией Emirates.

Клиенты из ОАЭ могут оплачивать билеты через Crypto.com Pay на официальном сайте перевозчика и в мобильном приложении Emirates.

Для проведения операции требуется аккаунт Crypto.com. При этом окончательная стоимость авиабилета рассчитывается в дирхамах, а используемая криптовалюта конвертируется в AED в процессе оплаты.

Интеграция сервиса стала продолжением соглашения, заключённого между Emirates и Crypto.com в июле 2025 года. Теперь Crypto.com Pay доступен при бронировании наряду с традиционными банковскими способами расчёта.

Оплата государственных услуг криптовалютой

Дубай также развивает возможность использования цифровых активов при оплате государственных сервисов.

Соответствующее соглашение было заключено между Департаментом финансов Дубая и Crypto.com. Предполагается, что жители смогут оплачивать отдельные государственные услуги через криптовалютный кошелёк.

Государственные органы при этом не будут получать цифровые активы напрямую. Платёжный оператор конвертирует их в дирхамы, после чего сумма поступает получателю в национальной валюте.

В 2026 году Crypto.com стала первым поставщиком услуг виртуальных активов в ОАЭ, получившим от Центрального банка лицензию Stored Value Facilities. Это позволило компании участвовать в создании регулируемых платёжных решений.

Покупка недвижимости за криптовалюту

Недвижимость в ОАЭ можно приобрести с использованием цифровых активов, однако зарегистрировать объект непосредственно за биткоины невозможно.

В соответствии с требованиями Центрального банка ОАЭ и Управления по регулированию виртуальных активов Дубая — VARA — криптовалюта должна быть конвертирована в дирхамы через лицензированного посредника.

Конвертация проводится до регистрации сделки или во время оформления документов. В Dubai Land Department стоимость недвижимости, государственные сборы и переход права собственности фиксируются в AED.

Возможность оплаты также зависит от условий конкретного продавца или девелопера. Среди компаний, которые заявляли о поддержке криптовалютных расчётов:

• Damac;
• Emaar;
• Nakheel;
• Ellington Properties.

Даже если девелопер предлагает такую возможность, покупателю необходимо заранее уточнить используемого платёжного оператора, комиссии, допустимые цифровые активы и порядок подтверждения происхождения средств.

Как проходит сделка с недвижимостью

На практике приобретение объекта с использованием криптовалюты может включать несколько этапов:

• выбор недвижимости и согласование условий;
• проверку личности покупателя;
• подтверждение источника средств;
• перевод цифровых активов лицензированному оператору;
• конвертацию в дирхамы;
• перечисление AED продавцу;
• регистрацию сделки в Dubai Land Department.

Такая структура позволяет провести расчёт с применением криптовалюты, сохраняя соответствие действующим правилам рынка недвижимости и финансового сектора.

Токенизация недвижимости в Дубае

Помимо криптовалютных платежей, в ОАЭ развивается токенизация недвижимости.

Dubai Land Department совместно с участниками финансового рынка работает над блокчейн-инфраструктурой, которая может использоваться для:

• проверки прав собственности;
• хранения цифровых активов;
• выпуска токенов, обеспеченных недвижимостью;
• организации дробного владения объектами.

Одна из программ дробного инвестирования была запущена через платформу PRYPCO Mint. Минимальная сумма участия составляет 2 000 дирхамов.

Чем токенизация отличается от криптовалюты

Криптовалюта и токенизированная недвижимость представляют собой разные виды цифровых активов.

Биткоин является самостоятельным активом, который существует в собственной блокчейн-сети и не связан напрямую с конкретным объектом недвижимости.

Токен недвижимости, напротив, представляет право или экономическую долю в реальном активе. Его стоимость связана с конкретным объектом или портфелем объектов.

Поэтому покупка квартиры за криптовалюту и приобретение токенизированной доли в недвижимости являются юридически и экономически разными операциями.

Криптовалюта в Dubai Duty Free

Оплата через Crypto.com Pay также доступна в магазинах Dubai Duty Free.

Сервис работает в торговых точках, расположенных в:

• Dubai International Airport;
• Al Maktoum International Airport.

Кроме того, цифровыми активами можно оплачивать покупки в интернет-магазине Dubai Duty Free.

Платёж проходит через лицензированную инфраструктуру, а продавец получает средства в дирхамах. На текущем этапе сервис предназначен для соответствующих установленным требованиям резидентов ОАЭ.

Dubai Duty Free стала первым оператором аэропортовой розничной торговли на Ближнем Востоке, внедрившим регулируемый механизм такого типа.

Где ещё могут применяться криптовалютные платежи

По мере развития регулируемой инфраструктуры цифровые активы могут использоваться в дополнительных сферах:

• туристические услуги;
• розничная торговля;
• гостиницы;
• транспорт;
• государственные сервисы;
• инвестиционные платформы;
• отдельные услуги в сфере недвижимости.

Однако наличие технической возможности оплаты не означает, что криптовалюту принимает любая компания. Условия необходимо уточнять у конкретного поставщика услуг.

Как регулируются криптовалюты в ОАЭ

Рынок цифровых активов в стране регулируется несколькими органами. Их полномочия зависят от типа деятельности и юрисдикции, в которой работает компания.

Virtual Assets Regulatory Authority

VARA регулирует рынок виртуальных активов в Дубае за пределами Dubai International Financial Centre.

Орган лицензирует криптовалютные биржи, брокеров, кастодиальные сервисы и других поставщиков услуг виртуальных активов.

Центральный банк ОАЭ

Центральный банк контролирует национальную платёжную систему и деятельность, связанную с финансовыми расчётами, электронными кошельками и конвертацией цифровых активов в дирхамы.

Securities and Commodities Authority

Управление по ценным бумагам и товарам регулирует отдельные виды деятельности с виртуальными активами на федеральном уровне и в соответствующих юрисдикциях ОАЭ.

Abu Dhabi Global Market

В свободной финансовой зоне ADGM надзор осуществляет Financial Services Regulatory Authority.

FSRA регулирует торговлю цифровыми активами, брокерские услуги, хранение и деятельность лицензированных криптовалютных компаний.

Dubai International Financial Centre

В DIFC правила обращения криптоактивов устанавливает Dubai Financial Services Authority.

DFSA регулирует деятельность финансовых компаний в рамках собственной нормативной системы международного финансового центра.

Требования KYC, AML и подтверждение происхождения средств

Все лицензированные участники криптовалютного рынка обязаны выполнять требования по идентификации клиентов и финансовому контролю.

К ним относятся:

• KYC — проверка личности клиента;
• AML — противодействие легализации преступных доходов;
• CTF — борьба с финансированием терроризма;
• подтверждение источника капитала;
• мониторинг подозрительных операций.

При крупных транзакциях, включая покупку недвижимости, проверка может включать историю цифрового кошелька, сведения о приобретении криптовалюты, банковские документы и подтверждение происхождения средств.

Покупателю важно заранее подготовить документы, поскольку отсутствие прозрачной истории капитала может привести к задержке или отказу в проведении операции.

Какие риски следует учитывать

Использование криптовалюты связано с особенностями, которые необходимо оценить до совершения платежа.

Волатильность

Стоимость цифровых активов может существенно измениться за короткий период. Если курс не фиксируется сразу, итоговая сумма сделки в дирхамах может измениться.

Комиссии

Операция может включать комиссию блокчейн-сети, плату платёжного оператора и расходы на конвертацию.

Ограниченный список активов

Не каждая платформа принимает все криптовалюты. Чаще поддерживаются только наиболее распространённые активы и стейблкоины.

Проверка происхождения средств

Крупные платежи требуют прохождения расширенных процедур финансового контроля.

Условия конкретного продавца

Даже при наличии регулируемой инфраструктуры продавец может не принимать оплату с использованием цифровых активов.

Что важно знать покупателям недвижимости

Инвестору, который планирует использовать криптовалюту для покупки объекта в Дубае, рекомендуется заранее проверить:

• принимает ли продавец такой способ оплаты;
• имеет ли посредник необходимую лицензию;
• в какой момент фиксируется курс;
• какие комиссии удерживаются;
• какие документы требуются для KYC и AML;
• как проводится возврат средств при отмене сделки;
• когда дирхамы поступят продавцу;
• кто отвечает за регистрацию операции в DLD.

Необходимо также убедиться, что договор купли-продажи отражает расчёты в дирхамах и соответствует требованиям законодательства ОАЭ.

Как криптовалютная инфраструктура влияет на инвестиционный рынок

Расширение регулируемых способов оплаты делает финансовую систему ОАЭ более гибкой для владельцев цифровых активов.

Для рынка недвижимости это может упростить вход инвесторов, которые уже хранят часть капитала в криптовалюте. Им не приходится самостоятельно выстраивать сложную цепочку обмена и международных банковских переводов, если операцию сопровождает лицензированный поставщик.

При этом криптовалютный платёж не отменяет стандартных юридических процедур. Покупателю по-прежнему необходимо провести проверку объекта, заключить договор, подтвердить источник средств и зарегистрировать право собственности.

ОАЭ развивают регулируемую цифровую экономику

Использование криптовалюты в стране постепенно выходит за пределы биржевой торговли и становится частью реальной платёжной инфраструктуры.

Цифровыми активами уже можно оплачивать авиабилеты, отдельные покупки в аэропортах и некоторые услуги. Также развивается возможность их применения при государственных платежах и операциях с недвижимостью.

Ключевой особенностью модели ОАЭ остаётся регулируемая конвертация в дирхамы. Такой подход позволяет объединить удобство цифровых активов с требованиями финансовой безопасности и национального законодательства.

Для инвесторов это означает расширение возможностей расчётов, однако каждая операция должна проводиться через лицензированную инфраструктуру и сопровождаться полноценной проверкой документов.